Das Versorgungswerk: Pflichtsicherung für Ärzte
Als approbierter Arzt sind Sie in der Regel Mitglied eines ärztlichen Versorgungswerks. Diese berufsständische Versorgung übernimmt die Funktionen der gesetzlichen Rentenversicherung und zahlt Ihnen im Fall der Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente. Soweit die Theorie – doch in der Praxis gibt es erhebliche Einschränkungen.
Die Schwächen des Versorgungswerks
Obwohl das Versorgungswerk eine wichtige Grundsicherung darstellt, weist es bei der BU-Absicherung einige kritische Schwächen auf:
- Abstrakte Verweisung: Viele Versorgungswerke können Sie auf eine andere ärztliche Tätigkeit verweisen. Ein Chirurg, der seine Hand nicht mehr nutzen kann, könnte auf eine beratende Tätigkeit verwiesen werden – und erhält dann keine BU-Rente.
- Niedrige Rentenansprüche: Besonders junge Ärzte und Ärzte in Weiterbildung haben erst geringe Anwartschaften aufgebaut. Die BU-Rente aus dem Versorgungswerk kann in den ersten Berufsjahren unter 1.000 Euro monatlich liegen.
- Wartezeiten: Manche Versorgungswerke setzen eine Mindestmitgliedschaft voraus, bevor Leistungsansprüche bei Berufsunfähigkeit bestehen.
- Keine Infektionsklausel: Ein behördliches Berufsverbot aufgrund einer Infektionskrankheit wird vom Versorgungswerk in der Regel nicht als Berufsunfähigkeit anerkannt.
Die private BU-Versicherung als Ergänzung
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt genau diese Lücken. Im Vergleich zum Versorgungswerk bietet sie:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Es zählt Ihre konkrete ärztliche Tätigkeit
- Sofortiger Schutz: Ab dem ersten Beitragsmonat, keine Wartezeit
- Infektionsklausel: Schutz bei behördlichem Tätigkeitsverbot
- Garantierte Rentenhöhe: Die vereinbarte Rente steht von Anfang an fest
- Nachversicherungsgarantie: Anpassung an steigende Einkommen ohne Gesundheitsprüfung
Versorgungswerk und BU: Kein Entweder-Oder
Die private BU-Versicherung ersetzt nicht das Versorgungswerk – sie ergänzt es. Die optimale Strategie besteht darin, beide Bausteine zu kombinieren: Das Versorgungswerk als Grundsicherung und die private BU-Versicherung, um die Versorgungslücke bis zum gewünschten Absicherungsniveau zu schließen.
Rechenbeispiel
Ein 35-jähriger Facharzt mit einem Nettoeinkommen von 5.000 Euro möchte 75 % absichern:
- Ziel-BU-Rente: 3.750 Euro/Monat
- Versorgungswerk (nach 8 Jahren): ca. 1.200 Euro/Monat
- Versorgungslücke: 2.550 Euro/Monat
- → Diese Lücke schließt die private BU-Versicherung
Fazit: Handeln Sie jetzt
Verlassen Sie sich nicht allein auf Ihr Versorgungswerk. Die Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit ist für die meisten Ärzte erheblich. Eine ergänzende private BU-Versicherung ist – neben der PKV – die wichtigste Versicherung für Mediziner. Lassen Sie sich jetzt unverbindlich beraten und erfahren Sie, wie Sie Ihre persönliche Versorgungslücke optimal schließen.